Обилие рекламы о возможности взять кредит, как правило, очень быстро дает результат: все больше людей охватывает так называемая кредитомания, которая приводит в банки все больше клиентов. И если на западе люди могут позволить себе «жить в кредит», то в России это чревато последствиями. Причем еще одно отличие граждан России и западных стран – это осведомленность: «они» знаю, сколько стоит их кредит, а наши люди в этом понимают немного. Потому и бросаются «в омут», совсем не понимая, к чему злоупотребление кредитом может приводить.

Под кредитом подразумевается заем у банка, при помощи которого можно что-либо купить, а заплатить постепенно или равными долями.

При этом банки активно рекламируют эту услугу, перенимая западные тенденции, где пользователей займов становится все меньше. При этом реклама давно потеряла свою объективность: теперь надписи «выгодно» есть над теми предложениями, которые вовсе не стоит использовать. Хотя некоторые предложения банков весьма удачны, что обязывает разобраться в данной ситуации детальнее.

Какова «стоимость» банковских кредитов на самом деле

Фактическая стоимость потребительского кредита

Для оценки выгодности кредита есть свой экономический подход. Хотелось бы обратить внимание читателей на то, что он является простым в подсчетах и позволяет точно исследовать фактическую цену кредитного предложения. Анализ включает использование показателя ПСК (Полная стоимость кредита). А уже этот показатель включает в себя следующие переменные:

  • кредитная ставка
  • банковские комиссии
  • нотариальные услуги
  • затраты на страхование заемщика 
  •  прочее

Из этого вытекает, что банк любые свои расходы включает в стоимость кредита. На практике так и должно быть, ведь производя сливочное масло, компания тратится и на формовку, и на упаковку, и на остальное прочее. Однако зачем в счет кредита включать внутренние расходы банка, то есть время? Это значит, что «под кредитный шумок» банк приписывает некоторые другие надуманные траты. Примером здесь может служить плата за выдачу кредита, то есть, по факту, за то, что на кредитное заявление посмотрел работник банка, одобрил его, а остальные люди подписали парочку бумаг в течение нескольких дней и в кассе выдали денег. Платеж явно надуманный.

И таким также является платеж за кредит на карточку, когда банк берет комиссию за то, что переводит деньги со своего внутреннего счета на счет получателя кредита. По сути, обратите внимание, перевод является внутренним. Так почему за него брать деньги, как будто осуществляется трансфер денег из одного банка в другой? Это нерационально, хотя только в отношении получателя кредита.

Разумеется, заемщику эти небольшие затраты не особенно важны: человек пришел получить много денег, которые будет постепенно возвращать. Для него неважны мелкие траты в момент оформления, он, пожалуй, на все согласен, даже на обсчитывание, как в пятом классе в школьной столовке. А что, если к этим деньгам приплюсовать те, которые будут насчитаны как пеня просрочки, например, в праздничный день календаря, когда банковские филиалы не работают, и объективной возможности оплатить долг нельзя?

Итак, получатель приходит в филиал для оформления кредита. Уже как только он зашел в кредитный отдел и дал заявление, заработала «копилка» взносов.

  1. Оплата за рассмотрение заявление – это первая монета.
  2. Вторая – это плата за выдачу кредита.
  3.  Третья – платеж за выдачу денег.

При этом сам кредит оформляется на сумму N. Это сумма основного долга. К ней стоит причислить проценты %. Фактическая сумма кредита – это N+%-три платежа, явно необоснованных, ведь банк сам заинтересован выдать кредит любому, у кого есть паспорт.

Более того, от суммы стоит отнять и сумму пень или штрафных платежей за просрочки в праздничные дни. В итоге, общая сумма является внушительной, то есть в полтора-два раза больше, нежели та, которую заемщик брал. А при стабильной ставке рефинансирования это нерационально, и, в первую очередь, для самого заемщика. Потому в любом случае все кредиты, кроме льготных, стоит игнорировать, ведь кроме как разочарования и переплаты они больше ничего не предоставляют. Хотя, есть возможность за эти деньги что-либо купить. Но за тот же срок можно приобрести и что-либо еще, гораздо больше сэкономив на этом.